PL/CZ informace – zákony – předpisy – pozvánky a pod. CZ/PL informacje – ustawy – przepisy – zaproszenia itp.
Úrokové sazby klesají. Splátky se sníží až o několik stovek zlotých.
Stopy nareszcie w dół. Raty spadną nawet o kilkaset złotych.
Úrokové sazby klesají. Splátky se sníží až o několik stovek zlotých.
Středeční rozhodnutí o snížení úrokových sazeb je prvním takovým krokem Rady od října 2023. V důsledku toho by se měl očekávat další pokles indexu WIBOR a s ním i splátek úvěrů milionů Poláků. Po další aktualizaci úrokových sazeb můžete očekávat znatelné snížení vašich měsíčních bankovních převodů.
Snížení úrokové sazby Radou pro měnovou politiku znamená, že referenční sazba je nyní 5,25 procenta místo 5,75 procenta. Taková změna by měla vést ke snížení splátek úvěrů.
Je to proto, že mnoho z nich je založeno na WIBOR, což je ukazatel, který je úzce spjat s referenční sazbou. Trh už několik týdnů věděl, že se s takovým krokem MPC má počítat, takže WIBOR výrazně klesal. Psali jsme o tom v Business Insider Polska.
— Teoreticky takové snížení sníží splátku vzorového úvěru s variabilní úrokovou sazbou ve výši 500 000 PLN přibližně o 172 PLN. V praxi se v některých případech splátka sníží ještě více, vysvětluje Jarosław Sadowski, ředitel analytického oddělení Rankomat.pl.
To se týká především úvěrů s úrokovými sazbami založenými na 6M sazbě WIBOR, která od začátku dubna již klesla o 0,79 procentního bodu a blíží se k úrovni 5 procent. V důsledku toho se splátka zmíněného úvěru sníží o 271 PLN.
Co způsobuje tak silný pokles šestiměsíční sazby WIBOR? — Předpovědi říkají, že v příštích šesti měsících uvidíme další snižování sazeb, — vysvětluje Sadowski.
To ale neznamená, že šestiměsíční sazba je výhodnější než například tříměsíční. — S blížícím se okamžikem klesne i sazba 3M WIBOR. V dlouhodobém horizontu budou tedy změny splátek úvěrů na základě sazeb WIBOR 3M a WIBOR 6M podobné. Ten druhý jednoduše reaguje rychleji na očekávané změny sazeb NBP, vysvětluje expert.
Na druhou stranu, úroková sazba u úvěrů založených na WIBOR 6M se aktualizuje každých 6 měsíců a u úvěrů založených na WIBOR 3M každé tři měsíce. V závislosti na tom, kdy proběhla poslední aktualizace, bude v některých případech další splátka nižší, zatímco v jiných si na snížení budete muset počkat o něco déle.
Jak přesně budou splátky klesat? Výpočty
Sadowski uvádí výpočty pro vzorovou půjčku ve výši 500 000 PLN vyjmut na 30 let. V závislosti na ukazateli, který máme ve smlouvě uveden, se splátky mohou snížit přibližně o 200 PLN měsíčně.
Sadowski zdůrazňuje, že nastanou případy, kdy se splátka sníží méně, než je uvedeno. — Výše uvedené výpočty se týkají relativně nových úvěrů, tj. těch poskytnutých v běžném nebo předchozím roce. Přitom čím „starší“ je úvěr, tím menší dopad mají změny úrokových sazeb na výši splátky. V případě úvěru ve výši 500 000 zlotých, ale poskytnutého například před 15 lety, se tedy splátka může snížit pouze o několik desítek zlotých, vysvětluje.
Zvýšení bonity
Rozhodnutí o snížení sazby potěší nejen dlužníky, ale i ty, kteří plánují koupi nemovitosti s hypotékou. Snížení sazeb o 0,5 procentního bodu zlepší dostupnost úvěrů.
— Snížení splátek zvýší dostupnou výši úvěru přibližně o 5 procent. Pokud si někdo na začátku dubna mohl vydělat maximálně 500 000 PLN, po snížení sazeb to bude přibližně 525 tisíc PLN. V případě úvěrů s variabilní úrokovou sazbou založenou na 6M WIBOR může být nárůst ještě větší – např. až 538 tisíc PLN – protože tato sazba již klesla o 0,79 p.b.
Výpočty se samozřejmě vztahují na úvěry s variabilní úrokovou sazbou. V případě fixní úrokové sazby se splátka sníží až po skončení období fixní sazby, které je obvykle 5 let.
— Pokud si někdo přeje, aby splátka šla rychleji, může úvěr převést k jiné bance, tj. refinancovat ho. V takovém případě se stará půjčka splácí novou, která bude mít úrokovou sazbu upravenou na aktuální úroveň úrokových sazeb, uzavírá Jarosław Sadowski.
Stopy nareszcie w dół. Raty spadną nawet o kilkaset złotych.
Środowa decyzja o obniżce stóp procentowych jest pierwszym takim ruchem Rady od października 2023 r. W efekcie należy spodziewać się dalszych spadków wskaźnika WIBOR, a wraz z nim rat kredytów milionów Polaków. Już po najbliższej aktualizacji oprocentowania można spodziewać się zauważalnej ulgi w comiesięcznych przelewach do banku.
Cięcie stóp przez RPP oznacza, że stopa referencyjna wynosi obecnie już nie 5,75, a 5,25 proc. Taka zmiana musi za sobą pociągnąć obniżkę rat kredytów.
Wszystko przez to, że wiele z nich opartych jest o WIBOR, czyli wskaźnik, który mocno powiązany jest właśnie ze stopą referencyjną. Od kilku tygodni rynek już wiedział, że należy spodziewać się takiego ruchu RPP, więc WIBOR wyraźnie spadał. Pisaliśmy o tym w Business Insider Polska.
— Teoretycznie taka obniżka zmniejszy ratę przykładowego kredytu z oprocentowaniem zmiennym, na kwotę 500 000 zł, o ok. 172 zł. W praktyce w części przypadków rata spadnie jeszcze mocniej — tłumaczy Jarosław Sadowski, dyrektor Departamentu Analiz Rankomat.pl.
Chodzi przede wszystkim o kredyty z oprocentowaniem opartym na stawce WIBOR 6M, która od początku kwietnia spadła już o 0,79 p.p. i zbliża się do poziomu 5 proc. W rezultacie rata wspomnianego kredytu spadnie o 271 zł.
Z czego wynika tak mocny spadek stawki WIBOR 6M? — Prognozy mówią, że w ciągu najbliższych sześciu miesięcy czekają nas kolejne obniżki stóp — tłumaczy Sadowski.
To jednak nie znaczy, że stawka sześciomiesięczna jest korzystniejsza niż np. trzymiesięczna. — W miarę zbliżania się do tego momentu będzie też spadać stawka WIBOR 3M. W dłuższym okresie zmiany rat kredytów opartych na stawkach WIBOR 3M i WIBOR 6M będą więc zbliżone. Ta druga reaguje po prostu szybciej na spodziewane zmiany stóp NBP — wyjaśnia ekspert.
Z drugiej strony, oprocentowanie kredytów opartych na WIBOR 6M jest aktualizowane co 6 miesięcy, a tych opartych na WIBOR 3M – co trzy miesiące. W zależności od tego, kiedy miała miejsce ostatnia aktualizacja, w części przypadków niższa będzie już najbliższa rata, a w innych na spadek trzeba będzie poczekać trochę dłużej
Jak dokładnie spadną raty? Wyliczenia
Sadowski prezentuje wyliczenia dla przykładowego kredytu na 500 tys. zł zaciągniętego na 30 lat. W zależności od wskaźnika, który mamy zapisany w umowie, raty mogą obniżyć się o ok. 200 zł miesięcznie.
Sadowski podkreśla, że będą przypadki, w których rata spadnie w mniejszym stopniu niż podano. — Powyższe wyliczenia dotyczą stosunkowo nowych kredytów, a więc udzielanych w tym lub poprzednim roku. Tymczasem im „starszy“ kredyt, tym zmiany stóp procentowych mają mniejszy wpływ na wysokość raty. W przypadku kredytu na 500 000 zł, ale udzielonego np. 15 lat temu, rata może więc spaść tylko o kilkadziesiąt złotych — wyjaśnia.
Zdolność kredytowa w górę
Decyzja o obniżce ucieszy nie tylko kredytobiorców, ale też tych, którzy do zakupu nieruchomości z hipoteką się przymierzają. Obniżka stóp o 0,5 p.p. poprawi bowiem dostępność kredytów.
— Spadek rat podniesie dostępną kwotę kredytu o ok. 5 proc. Jeśli ktoś na początku kwietnia mógł uzyskać maksymalnie 500 tys. zł, to po obniżce stóp będzie to ok. 525 tys. zł. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR 6M, wzrost może być nawet większy – np. do 538 tys. zł – ponieważ ta stawka spadła już o 0,79 p.p.
Wyliczenia dotyczą oczywiście kredytów z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku stałego oprocentowania rata spadnie dopiero, gdy zakończy się okres obowiązywania stałej stawki, który trwa zazwyczaj 5 lat.
— Jeśli komuś zależy na szybszym spadku raty, może przenieść kredyt do innego banku, czyli dokonać refinansowania. W takim przypadku stary kredyt zostaje spłacony za pomocą nowego, który będzie miał oprocentowanie dostosowane do obecnego poziomu stóp procentowych — puentuje Jarosław Sadowski.